Comparar planes Medigap 2026: A, B, C, D, F, G y más

Lo más importante

• Medigap funciona junto con Medicare Original; no es lo mismo que Medicare Advantage.
• Para comprar una póliza Medigap normalmente debe tener Medicare Parte A y Parte B.
• Un Plan G de una compañía ofrece los mismos beneficios básicos que un Plan G de otra; la prima y las condiciones de precio pueden ser distintas.
• Los planes C y F no se pueden comprar si usted fue elegible para Medicare por primera vez a partir del 1 de enero de 2020.
• Medigap no incluye medicamentos recetados. Para ello, muchas personas con Medicare Original evalúan un plan separado de Medicare Parte D.
• El período federal más favorable para adquirir Medigap es una sola vez: dura seis meses y comienza cuando tiene 65 años o más y se inscribe en la Parte B.

¿Qué es Medigap y cómo funciona con Medicare Original?

Medigap es una póliza vendida por aseguradoras privadas para complementar Medicare Original. Cuando recibe un servicio cubierto, Medicare paga primero su parte del monto aprobado por Medicare. Después, la póliza Medigap puede pagar una parte o la totalidad de los costos que le corresponden a usted, según el plan que tenga.

Por ejemplo, Medicare Original puede dejarle un deducible, un coseguro o un copago. El propósito de Medigap es reducir algunos de esos gastos de bolsillo relacionados con servicios que Medicare Parte A o Parte B cubren. No sustituye Medicare Original ni elimina la necesidad de mantener la Parte B y pagar su prima mensual.

Es importante no confundir una póliza Medigap con un plan Medicare Advantage (Parte C). Medicare Advantage es otra manera de recibir los beneficios de Medicare a través de un plan privado. En cambio, Medigap acompaña a Medicare Original. En general, no se puede tener una póliza Medigap y estar inscrito simultáneamente en Medicare Advantage. Consulte la explicación oficial de cómo funciona Medigap antes de hacer cambios de cobertura.

¿Quién puede comprar Medigap?

En términos generales, debe tener ambas partes de Medicare Original: Parte A (seguro hospitalario) y Parte B (seguro médico). Las pólizas se venden de forma individual: una pareja normalmente necesita una póliza separada para cada persona.

Las reglas federales de acceso son más sólidas a partir de los 65 años. Si una persona tiene Medicare antes de esa edad debido a una discapacidad o enfermedad renal en etapa terminal, la disponibilidad de Medigap, las primas y las protecciones pueden depender de la ley estatal. El departamento de seguros de su estado puede aclarar qué derechos adicionales aplican en su situación.

Tabla para comparar los beneficios de Medigap en 2026

La siguiente tabla resume los beneficios básicos estandarizados para la mayoría de los estados. El símbolo 100% significa que el plan cubre completamente ese beneficio; No significa que no lo cubre; y los porcentajes indican la parte que cubre el plan. Las pólizas Medigap solo pagan el coseguro cuando corresponde, y algunos beneficios requieren primero pagar el deducible aplicable de Medicare.

* Los planes C y F tienen restricciones de elegibilidad para quienes fueron nuevos en Medicare el 1 de enero de 2020 o después.
** El Plan N cubre el coseguro de Parte B, pero puede cobrar un copago de hasta $20 por algunas consultas y hasta $50 por visitas a la sala de emergencias que no terminan en una admisión como paciente hospitalizado.

La tabla se basa en la comparación oficial de beneficios de Medicare.gov. No todos los planes se ofrecen en todos los estados ni todas las aseguradoras venden todas las letras.

Qué distingue a los planes A, B, C, D, F, G, K, L, M y N

Mirar solamente la letra del plan no basta. Conviene identificar cuáles gastos de Medicare Original le preocupan, cuánto puede asumir en un año con uso médico elevado y si necesita ciertas protecciones específicas, como cobertura para viajes internacionales de emergencia o cargos en exceso de Parte B.

Planes A y B

El Plan A cubre beneficios básicos importantes, incluido el coseguro hospitalario de Parte A, el coseguro de Parte B, las primeras tres pintas de sangre y el coseguro de cuidados paliativos. Sin embargo, no cubre el deducible de Parte A ni el coseguro de un centro de enfermería especializada.

El Plan B añade cobertura total del deducible de Parte A, pero sigue sin incluir el coseguro de centro de enfermería especializada, los cargos en exceso de Parte B ni la emergencia médica en viajes al extranjero.

Planes C, D, F y G

Estos planes incluyen un conjunto más amplio de beneficios estandarizados. Los planes C y F cubren el deducible de Parte B, una característica que ya no está disponible para quienes se hicieron elegibles para Medicare por primera vez desde el 1 de enero de 2020. Una persona que era elegible antes de esa fecha, aunque no se hubiera inscrito todavía, podría cumplir los requisitos para comprar C o F, según disponibilidad y demás reglas aplicables.

Los planes F y G son los únicos de esta tabla que cubren los cargos en exceso de Parte B. Estos pueden surgir cuando un profesional que no acepta la asignación de Medicare está autorizado a facturar por encima del monto aprobado por Medicare. No todos los profesionales pueden hacerlo y esta situación no ocurre en todos los estados, pero es una diferencia práctica que vale la pena revisar al comparar cobertura.

El Plan D comparte muchos beneficios con el Plan C, pero no paga el deducible de Parte B. El Plan G tampoco paga ese deducible, pero sí cubre cargos en exceso. Medicare explica que las personas nuevas en Medicare desde 2020 pueden considerar los planes D y G como alternativas que conservan los demás beneficios comparables de C y F, respectivamente.

Planes K y L: cobertura parcial y límite anual

Los planes K y L cubren porcentajes de varios gastos: 50% en K y 75% en L para determinados beneficios. A cambio, ambos incluyen un límite anual de gastos de bolsillo para los servicios cubiertos por Medigap. En 2026, el límite es de $8,000 para el Plan K y $4,000 para el Plan L.

Después de alcanzar el límite anual correspondiente y pagar el deducible de Parte B de 2026, que es de $283, los planes K y L pagan el 100% de los servicios cubiertos durante el resto del año calendario. Estos límites se actualizan periódicamente; confirme siempre el dato del año de cobertura en las fuentes oficiales de Medicare y CMS. CMS publicó los límites de 2026 para los planes K y L en su anuncio oficial.

Planes M y N

El Plan M cubre el 50% del deducible de Parte A, pero cubre por completo otros beneficios señalados en la tabla, incluidos el coseguro de centro de enfermería especializada y la emergencia de viaje al extranjero dentro de los límites del plan.

El Plan N cubre el deducible de Parte A y el coseguro de centro de enfermería especializada, pero no cubre los cargos en exceso de Parte B. También puede requerir copagos en ciertas consultas y en visitas a la sala de emergencias sin admisión hospitalaria. Por ello, al evaluar el Plan N conviene entender la diferencia entre una prima mensual y los posibles costos al utilizar determinados servicios.

Planes con deducible alto: qué significa en 2026

En algunos estados se ofrecen versiones con deducible alto de los planes F y G. En 2026, antes de que una póliza con deducible alto empiece a pagar, la persona debe cubrir hasta $2,950 en costos de Medicare cubiertos, incluidos deducibles, copagos y coseguros.

Un deducible alto no significa automáticamente que la prima será adecuada para todas las personas ni que el gasto anual total será menor. La comparación responsable incluye la prima mensual, la capacidad de pagar costos al principio del año, la frecuencia con que se usan servicios médicos y las condiciones de precio de cada compañía. La información oficial sobre los beneficios estandarizados y esta opción aparece en la guía Choosing a Medigap Policy.

Costos de Medigap: qué pagará y por qué las primas cambian

Medigap no tiene una prima nacional única. Usted paga una prima mensual a la aseguradora privada y también debe continuar pagando la prima mensual de Medicare Parte B. Medicare no paga la prima de su póliza Medigap.

Las primas pueden variar según su código postal, la letra del plan, la compañía, la edad, la forma en que la aseguradora fija precios, los descuentos disponibles y si solicita la póliza dentro o fuera de un período con protección de inscripción. Además, las primas normalmente pueden aumentar con el tiempo.

La regla clave es comparar correctamente: un Plan N debe compararse con otro Plan N, y un Plan G con otro Plan G. Los beneficios básicos de la misma letra están estandarizados en la mayoría de los estados, de modo que una prima más alta no significa por sí sola una cobertura básica más amplia. Medicare recomienda comparar pólizas de la misma letra y verificar directamente con cada compañía la prima más precisa. Vea la orientación oficial sobre costos de Medigap.

Antes de solicitar una póliza, pida una explicación clara de la prima inicial, la forma de fijación de precios, los posibles descuentos, cuándo pueden cambiar las primas y si se trata de una póliza Medicare SELECT. Los planes Medicare SELECT pueden requerir usar ciertos hospitales y, en algunos casos, médicos de la red para recibir beneficios completos.

La inscripción: por qué el momento puede cambiar sus opciones

El período de inscripción abierta de Medigap dura seis meses. Comienza el primer día del mes en que usted tiene 65 años o más y está inscrito en Medicare Parte B. Es un período único; no se repite cada otoño con la inscripción anual de Medicare.

Durante esos seis meses, una aseguradora no puede negarle una póliza Medigap que venda en su estado debido a problemas de salud preexistentes ni usar sus antecedentes médicos para cobrarle más. Fuera de ese período, la compañía puede aplicar evaluación médica en muchos casos, cobrar más o rechazar la solicitud, a menos que usted tenga un derecho de emisión garantizada u otra protección estatal.

Hay situaciones especiales, como ciertos cambios desde Medicare Advantage de vuelta a Medicare Original, en las que puede existir un derecho de emisión garantizada. Los plazos pueden ser cortos. Medicare recomienda guardar cartas, avisos y documentos que demuestren la pérdida o terminación de cobertura anterior. Revise las reglas vigentes en la página oficial sobre cuándo puede comprar Medigap y solicite ayuda gratuita al State Health Insurance Assistance Program (SHIP) de su estado si necesita orientación imparcial.

Massachusetts, Minnesota y Wisconsin estandarizan las pólizas Medigap de una manera diferente. Si vive en uno de esos tres estados, no use la tabla de letras como única referencia: consulte las opciones específicas de su estado en Medicare.gov y con el departamento estatal de seguros.

Medigap no cubre medicamentos: el papel de Medicare Parte D

Las pólizas Medigap vendidas desde 2006 no incluyen cobertura de medicamentos recetados. Si usa Medicare Original y desea cobertura para medicamentos de farmacia, puede evaluar un plan independiente de Medicare Parte D. Tener Medigap no reemplaza ni activa automáticamente un plan de medicamentos.

Esto es especialmente importante para personas que toman tratamientos continuos, como anticoagulantes. Antes de elegir la cobertura de medicamentos, revise el formulario del plan, las farmacias de la red, el deducible, las reglas de autorización previa y los costos estimados de sus recetas. Puede ampliar esta información en nuestra guía de Medicare Parte D y medicamentos en 2026 y en la explicación de costos, deducible y cobertura de Medicare Parte D.

Quienes usan medicamentos de marca pueden necesitar revisar sus alternativas de cobertura con especial cuidado. Estas guías pueden servirle para preparar preguntas sobre Eliquis, Medicare y asistencia, Xarelto, Medicare y opciones de ayuda, y las diferencias prácticas entre Xarelto y Eliquis. La cobertura y el costo real dependen del plan específico, el medicamento, la farmacia y la situación individual.

Qué no cubre Medigap

Medigap ayuda con costos compartidos de servicios cubiertos por Medicare Original, pero no cubre todo lo que una persona podría necesitar. En general, no cubre atención a largo plazo o cuidado no especializado en un hogar de ancianos, atención dental o de visión de rutina, aparatos auditivos, anteojos ni enfermería privada.

Tampoco debe asumirse que Medigap cubrirá medicamentos recetados, servicios que Medicare Original no cubre o atención recibida fuera de las reglas de Medicare. La cobertura de emergencia médica durante viajes internacionales existe solo en ciertos planes y está sujeta a condiciones y límites de la póliza; no equivale a un seguro de viaje integral. Consulte la lista oficial de servicios que Medigap cubre y no cubre.

Cómo comparar pólizas Medigap sin elegir a ciegas

1. Confirme su tipo de Medicare. Verifique si tiene Medicare Original o Medicare Advantage antes de solicitar una póliza suplementaria.
2. Revise su fecha de Parte B. Esa fecha ayuda a identificar si está dentro del período federal de inscripción abierta de Medigap.
3. Defina los beneficios que le importan. Por ejemplo, deducible de Parte A, coseguro de centro de enfermería especializada, cargos en exceso o emergencia en el extranjero.
4. Compare la misma letra en varias compañías. Una comparación útil enfrenta Plan G con Plan G o Plan N con Plan N, no letras distintas.
5. Pregunte cómo se fija el precio. Solicite información sobre la prima actual, posibles aumentos, descuentos y si la póliza es Medicare SELECT.
6. Compruebe medicamentos por separado. Si necesita recetas, use el buscador oficial de Medicare para evaluar Parte D y confirme que sus fármacos aparezcan en el formulario.
7. Busque apoyo imparcial. SHIP, Medicare y el departamento estatal de seguros pueden ayudarle a entender sus derechos sin imponerle un plan específico.

Medicare dispone de una herramienta oficial para buscar pólizas Medigap disponibles por código postal. Esta herramienta permite identificar compañías y rangos de primas en su área, pero el precio final debe confirmarse con la aseguradora. Puede empezar desde la sección de herramientas de comparación de Medicare.

Preguntas frecuentes sobre los planes Medigap

¿Cuál es el mejor plan Medigap?

No existe una letra que sea mejor para todas las personas. La decisión depende de los beneficios que desea, su presupuesto mensual, el nivel de gastos que podría asumir si necesita atención y las opciones disponibles en su estado. Esta guía es educativa y no sustituye asesoría individual de seguros.

¿Puedo tener Medicare Advantage y Medigap a la vez?

En general, no. Medigap está diseñado para complementar Medicare Original. Si tiene Medicare Advantage, no debe usar una póliza Medigap como cobertura paralela. Si piensa cambiar de Medicare Advantage a Medicare Original, confirme primero los plazos y sus derechos para comprar Medigap.

¿Por qué no puedo comprar el Plan F o el Plan C?

La ley impide vender pólizas que cubran el deducible de Parte B a personas que fueron elegibles para Medicare por primera vez desde el 1 de enero de 2020. Por esa razón, los planes C y F no están disponibles para esas personas. Quienes eran elegibles antes de esa fecha pueden tener reglas diferentes.

¿El Plan G cubre todos mis gastos médicos?

No necesariamente. El Plan G no cubre el deducible de Parte B, ni medicamentos recetados, ni los servicios que Medicare Original y Medigap excluyen. También debe mantener el pago de sus primas de Parte B y Medigap.

¿Medigap cubre atención dental, lentes y aparatos auditivos?

Por lo general, no. Estos servicios no forman parte de los beneficios básicos de Medigap. Revise las reglas de Medicare Original y otras opciones de cobertura si esos servicios son prioritarios para usted.

¿Puedo cambiar mi póliza Medigap después?

Puede solicitar otra póliza, pero fuera de su período de inscripción abierta la aseguradora puede usar evaluación médica en muchos casos. Si compra una segunda póliza, Medicare indica que existe un período de prueba de 30 días para decidir si la conservará; no cancele la primera hasta estar seguro de que mantendrá la nueva. Durante ese mes, podría tener que pagar ambas primas.

¿Qué pasa si vivo en Massachusetts, Minnesota o Wisconsin?

Esos estados tienen modelos de estandarización distintos. Los nombres de los planes y los beneficios pueden no coincidir exactamente con la tabla A a N usada en la mayoría de los estados. Consulte la información estatal específica antes de comparar primas o cobertura.

Conclusión

Comparar planes Medigap significa mirar mucho más que una letra o una prima mensual. Revise qué costos de Medicare Original puede ayudar a pagar cada plan, confirme si tiene derecho a comprarlo, compare pólizas de la misma letra y mantenga separada la evaluación de medicamentos mediante Medicare Parte D. Tomar estas medidas puede ayudarle a entender la cobertura disponible sin asumir que una opción será adecuada para todas las personas.